全盛金苏:为什么互联网可以改变金融

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2015-08-21 11:07:15 来源: 全球加盟网 有1130人参与
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目前,互联网金融的发展让我们吃惊不已,你们想要知道互联网是如何改变金融的,你们我们首先需要讨论金融的本质是什么,然后讨论为什么互联网可以改变金融。

金融的功能广为人知。支付是古老、也是基本的金融功能。通过匹配投融资,金融机构帮助资金完成穿越时间和空间的传导,其间可能还需要克服金额、期限、风险、流动性等方面的错配。保险则是为了抵御灾难。其实支持这些金融功能的底层要素是渠道、数据和技术。

首先,让我们先来看渠道的要素。金融发展史中一个重要的特征,是金融由商业驱动,又为商业服务。16世纪后半期,荷兰是全球航海技术发达的国家,全球一半的航海帆船都通过阿姆斯特丹港进入欧洲,阿姆斯特丹是当时全球当之无愧的世界贸易中心。贸易必然带来结算需求,更进一步带来了融资、贷款需求,因此优先家现代银行诞生在了阿姆斯特丹港口附近,这对贸易买主和卖主结算提供了方便。

另一方面,由于全球贸易汇聚,阿姆斯特丹非常繁华,人们集聚在咖啡馆里交换信息,财富的故事刺激更多贸易公司的成立,怀揣着财富梦想的人聚集在咖啡馆里,购买新贸易公司的股份,打探各种信息,交易这些贸易公司的股份和债券,产生了优先家证券交易所。荷兰成为17世纪国际贸易和金融的中心。

实际上,没有一个金融中心或机构的兴起不是和商业的繁荣紧密相连。正是因为工业革新带动国际贸易,英国才在18世纪取代荷兰成为世界金融中心;正是因为由贩盐发端的货通天下,才使得山西票号汇通天下,成为中国从19世纪到20世纪初的金融一枝独秀;正是因为电商的兴起,才使得支付宝从交易笔数衡量成为全球很大的移动支付工具。历史和现实告诉我们,金融机构的发展前景和渠道的触达能力息息相关,即金融对商业场景的触达能力,对商业和消费引发的金融需求和供给的触达能力。

社会化大生产导致分工越来越细,当规模化、集约化效率大大优先于商业便利时,金融便开始逐渐部分脱离了商业场景,有些金融交易甚至完全与商业场景无关了。不过,仍然许多方面还保留原来的影子,比如金融中心一般都在贸易中心,银行一般都在商业繁华的地段。

在传统的金融体系下,商业银行拥有支付、结算、转账、贷款、理财等,算是距离商业场景近的机构,几乎统治了中国的金融业。不过,银行服务很多只能在银行柜台和系统内完成,无法和商业场景无缝连接。

互联网技术的出现,特别是移动互联,让金融与商业紧密结合在技术上再次成为可能,成本也能做到极低。用户可以随时随地转账,完成支付,查看股市行情,下单买卖证券,就像随身携带着银行和交易所一样。交易随着场景无缝对接,不需要再分离就可以完成。

移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界。余额宝在短短的半年之间能够发展成中国很大的基金,并非是对货币基金金融属性的改变,而是得益于消费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金融不沾边的社交场景,也可以成为拓展支付工具的引爆点。这些变化都可能让专注于金融功能的传统金融机构吃惊。

有一种说法认为,金融的逻辑和本质不改变,互联网技术是中性的,也就不会深刻改变金融。这种说法看似合理,其实不然。可以拿战争打一个比方。战争的逻辑自古不变,就是征服对手。但是当人类从冷兵器进入热兵器的时代时,由于兵器的触达技术改变了,怎么打仗也就完全改变了。移动互联网技术的普及,相当于战争对手随时随地都在对面。在这种时候空谈逻辑和本质不变,实属无益。

互联网技术之所以能改变金融,优先个原因是它可以改变金融的渠道能力。因为金融是为商业和消费服务的,当触达这些场景的能力发生改变,实际上做金融的方式也改变了。相对应的一个大趋势,是金融的场景化。

其次,我们再来看金融的第二个本质要素:数据。除了渠道能力,金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力。这种能力的基础是信息,或者说数据。我们可以用消费者信贷的发展史来理解数据对金融的重要性。人类在过去数百年中,主要的信贷方式就是典当或担保式信贷。投资者可以不了解借贷者,只要抵押或担保的金额足够,信贷就可以发生。直到今天,这还是银行贷款的主要方式。而信用卡这样的消费者信贷是无抵押、无担保的小贷;人手一张信用卡的景象在100年前是无法想象的,这实际上是对信贷模式的颠覆。

那么这种金融创新是怎么发生的呢?首先是中产阶级财富的上升所产生的对消费信贷的巨大需求。对消费者信用风险的统一量化标准和授信标准的需求,进而推动了个人信用评分体系的发展。基于数据的个人征信是消费者信贷的基础。金融机构的风险甄别能力,归根到底是数据的搜集、分析和判断能力。传统金融机构主要依靠人工方式获取数据,数据往往非实时连接,更新频率慢。另外,不同机构之间的数据整合度低,形成“数据孤岛”,数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度低。反之,互联网时代往往在商业和生活场景中借助系统自动获取数据,并可以实时更新;由于数据数字化,跨机构的数据整合和分享也变得容易。数据实时、可连接,是活数据,数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度高。

互联网技术带来了数据的革新。今天,我们已经更少用“信息”这个词,常常代之以“数据”,甚至“大数据”。显而易见,当风险甄别的成本和方式被深刻地改变时,金融本身也会被改变。

后,再说说金融的第三个本质要素:技术。技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。比如,支付宝一笔支付成本可以做到2分钱,未来可以做到低于1分钱,而传统银行一笔支付柜台要2元钱,电子银行也要2毛多钱。每家金融机构都有自建的封闭的信息系统,成本高,稳定性差,也不易扩展。一个可以预见的未来是大部分金融机构都会使用开放的云计算平台。这样技术成本低,稳定性强,还可以弹性扩展。

我们已经讨论清楚了“互联网+金融”的核心逻辑,这个逻辑也对大部分行业适用。虽然相对的重要性不同,大部分行业的核心竞争力往往是渠道、数据和技术。由于互联网技术正好是渠道、数据和技术的革新,“互联网+”行动计划可以大大提高这些行业的劳动生产率。痛点越多的行业,提高的潜力就越大。

中国过去几十年的发展,其实是对发达国家工业革新几百年路径的一种浓缩,模仿工业国家的社会大生产方式、企业制度、市场交换机制等,创新较少。而互联网则是中国优先次与全球工业化国家几乎同时起步的技术革新。“互联网+”是如何运用互联网技术来改造传统行业从生产、经营到思维的一场革新。这场革新给了很多行业“弯道超车”的机会。

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